【危疾定義標準化】保聯統一重疾門檻！Bowtie 破格新舊保單免費升級 實行「保障只增不減」拒絕理賠卡關 🙅♂️
- KS Media HK
- 1小时前
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🔍 買咗危疾保險都有得「免費升級」？Bowtie 率先打破業界常規！
平時買電話、買軟件就話有得免費 Update，估唔到連買落嘅「危疾保險」都有得免費升級！
香港首間虛擬保險公司 Bowtie（保泰人壽）宣布率先響應香港保險業聯會（保聯）推出的《危疾定義標準化最佳行業準則》。最令消費者驚喜的是，這個新準則一般只要求應用於新保單，但 Bowtie 卻主動將保障免費延伸至所有現有客戶！
由 2026 年 8 月 27 日 起，旗下三大定期危疾產品（包括：Bowtie 危疾保、Bowtie 多重危疾保、Bowtie 早期及多重危疾保）將會同步自動升級。新安排於 2026 年 9 月 1 日起正式生效，現有客戶唔需要重新投保，亦絕對不會影響續保保費，真正做到「保障只增不減」！
🛑 告別「魔鬼條款」！各大保險公司賠償門檻各有表述？
買保險最怕的是什麼？一定是「買嗰陣話有得賠，索償嗰陣被條款卡關」。
過往香港市場上，各大保險公司對同一個病況（例如癌症、中風或心臟病發）的醫學定義和賠償門檻都各執一詞。分分鐘同一個病情，在 A 公司獲批全數賠償，在 B 公司卻因為少了一個醫學指標而被拒賠。這種「灰色地帶」不僅令受保人非常頭痛，更在患病求醫期間增添不必要的心理壓力。
為了提高業界透明度，保聯才重磅推出這個標準化準則。而作為經保監局「快速通道」（Fast Track）授權的虛擬保險龍頭，Bowtie 這次將新舊定義並存，更承諾採取「對客戶較有利的定義」（Meet-or-Better-Off）來處理索償。此安排只會維持或擴大保障覆蓋，絕不削減原有權益。
💡 聚焦「末期肝功能衰竭」：實質放寬理賠門檻！
這次標準化改動之中，市場上普遍認為最具實質升級含金量的，莫過於「末期肝功能衰竭（End Stage Liver Failure）」的理賠門檻放寬。
以往舊式保單條款通常較為苛刻，可能要求患者必須同時符合全部指定臨床病徵（例如必須有永久性黃疸），否則直接拒賠。
保聯 2026 新標準（放寬）：明確降低門檻！清清楚楚列出 4 項臨床準則中，只要符合其中至少三項即可理賠，大大減少臨床灰色地帶：
持續性黃疸
食道及胃靜脈曲張
腹水
肝性腦病變
以前文提及的個案為例，若患者同時出現腹水、肝性腦病變、食道及胃靜脈曲張，但未見永久性黃疸：按 Bowtie 原有定義本來未必符合賠償資格；但在「保障只增不減」原則下，Bowtie 將依據保聯的新標準處理，病人即可順利獲賠！
🩺 首席醫務總監廖永熙：臨床與 ADL 雙軌並行 更貼近病人需要
至於另一項常見危疾「嚴重頭部創傷」，新舊條款的評估基礎到底有何不同？
Bowtie 首席醫務總監廖永熙表示：「危疾保險的原意，是在受保人確診重病時提供即時的財務支援；然而，過往不同公司對疾病門檻的落差，往往在病人求診期間增添不必要的疑慮。以另一常見危疾『嚴重頭部創傷』為例，Bowtie 與保聯標準分別採用臨床評估及日常自理能力兩套不同基礎作評估依歸，在『保障只增不減』原則下，病人只需符合其中一套標準即可獲賠，令理賠結果更貼近病人需要。是次業界統一核心定義，能大幅減少臨床診斷與保險條款之間的解讀落差，亦讓患者能無後顧之憂地專注治療。」
「保障只增不減」的真正神級操作：
以前如果患者遇到一些臨床上未必定義到最嚴重，但實際上已經手腳癱瘓、無法自理的尷尬病況，走舊條款（純臨床評估）可能會被拒賠，造成灰色地帶。
但現在 Bowtie 把保聯新制免費塞進舊保單，等於告訴客戶：「如果你臨床評估 OK，我一樣即刻賠給你（渠道 A）；萬一你臨床評估差少少唔過關，只要你符合 ADL 喪失 3 項並維持了 90 天，我依然會賠給你（渠道 B）！」
📋 延伸解密：保聯標準危疾定義中的「ADL 日常生活活動」指什麼？
看完了廖永熙總監的專業引言，相信大家都想知道：保聯最新官方條款中，針對嚴重頭部創傷（Major Head Trauma）所採用的「日常自理能力」基礎，具體標準是什麼？
根據保聯最新公布的「標準危疾定義」，嚴重頭部創傷的新指標要求：受保人必須完全及永久喪失自行履行六項日常生活活動（ADL）中至少三項的能力，且必須持續不少於 90 天。而這六項基本自理能力指標（如圖所示）包括：
🚿 洗澡／清潔：能夠在浴缸或淋浴間內洗澡（包括進出浴缸或淋浴間），或以其他方式自行清潔身體。
👕 穿衣：能夠自行穿脫、扣上及解開所有衣物，以及適當地穿戴支架、義肢或其他外科輔助器具。
🪑 轉移：能夠自行由椅子、床或輪椅上下移動。
🚶♂️ 行動能力：能夠在室內平坦表面上從一個房間移動至另一個房間。
🚽 大小便控制：能夠自我控制排便及排尿功能，以維持令人滿意的個人衛生。
🍲 進食：在食物已準備好並可供使用的情況下，能夠自行進行進食。
(註：如能透過使用特別設備完成上述活動，則視為能夠執行該項活動)
🛑 專業媒體小貼士：投保人必睇「隱藏除外責任」
讀者必須注意，不論是「末期肝功能衰竭」或是「嚴重頭部創傷」，保聯官方準則都列明了以下不保事項（Exclusions）：
末期肝功能衰竭：因酗酒或非註冊醫生處方藥物使用所引致的肝病，不在保障範圍之內。
嚴重頭部創傷：任何因自我傷害、酗酒或非註冊醫生處方藥物使用所引致的嚴重頭部創傷，一律不獲理賠。
📬 聯合創辦人顏耀輝：秉持「應賠盡賠」理念提升消費透明度
Bowtie 聯合創辦人顏耀輝直言，這次的危疾定義標準化與當年的「自願醫保（VHIS）」意旨非常相近，同屬業界提升透明度、保障消費者權益的重要里程碑。他強調，Bowtie 一直秉持「應賠盡賠」的原則，選擇請現有客戶「食免費午餐」同步升級，正是希望保險能發揮最原始的保護網作用。
最新跟進：
如果你本身是 Bowtie 危疾保險的客戶，近期記得留意登記的電子郵件，官方將會陸續發出電郵通知相關的條款修改詳情。如有任何疑問，亦可直接致電 Bowtie 客戶服務熱線 3008 8123，或到其官方網頁的危疾保險產品頁面了解更多。
此外，如果你想自行查閱或核對最新統一的疾病核心定義，可直接瀏覽香港保險業聯會的官方資訊網頁：
🔗 權威查證：香港保險業聯會（保聯）—— 危疾定義標準化官方網站
同時，如果你或身邊家人正受到三高或糖尿病等慢性病困擾，或是過往曾被 VHIS 拒保，亦可參考本報早前報導有關 Bowtie 全新推出的補充型醫療保險：
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